– Андрей Геннадьевич, расскажите, когда был создан фонд, с какой целью и кто является его учредителем?
– Фонд был создан по решению правительства Архангельской области в 2010 году. Первый заём мы выдали 3 декабря. Учредителем фонда является министерство экономического развития Архангельской области. Фонд создан в виде некоммерческой организации, мы работаем в рамках 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Основная цель фонда – это содействие малому и среднему бизнесу в получении доступа к заемным ресурсам.
– Сколько всего было выдано займов?
– На сегодняшний день мы заключили уже 997 договоров займа на общую сумму 583,9 миллиона рублей, притом, что средства, которые мы получили через минэкономразвития – это всего 229,5 миллиона рублей. Сейчас у нас где-то порядка 420 активных заёмщиков – это предприниматели, у которых деньги находятся «на руках». Портфель займов – более 208 миллионов.
– На каике сферы деятельности предприниматели предпочитают брать займы?
– Если брать по портфелю займов, то где-то 40 процентов приходится на сферу услуг (бытовые, транспортные, информационные, образовательные, медицинские, туристические услуги населению), примерно 25–27 процентов занимает торговля, 18–20 процентов – производственный сектор, 10–12 процентов – сельской хозяйство. Строительство занимает небольшую долю – порядка четырех процентов, но это можно объяснить тем, что те предприниматели, которые работают в сфере строительства, у нас проходят в основном по разделу услуги, это связано с тем, что они зачастую работают на субподряде у более крупных подрядчиков.
Трехгодичная рассрочка и льготные программы
– Кому фонд предоставляет займы?
– Фонд предоставляет микрозаймы субъектам малого и среднего предпринимательства, которые подпадают под требования 4 статьи 209-ФЗ. Также предприниматель должен быть зарегистрирован и вести деятельность на территории Архангельской области не менее трех месяцев на момент подачи заявки. Раньше срок был не менее года, потом не менее шести месяцев, сегодня – три месяца. Совсем «юным» предпринимателям мы максимальные суммы не выдаем, потому что для начала нужно посмотреть на их бизнес.
Приоритетными видами деятельности являются: производство, сельское хозяйство, услуги, на торговлю же есть определенное ограничение – не более 30 процентов портфеля. Хотя, я считаю, что это не совсем правильно, потому что к нам часто обращаются представители сельской торговли с территорий, которые не имеют устойчивого круглогодичного транспортного сообщения. У нас выстроены хорошие отношения с потребкооперацией, которые имеют много предприятий малого бизнеса. Некоторые из этих предприятий, а список их предоставляет областная потребкооперация, нуждаются в кредитовании, например, под завоз муки и других продуктов в отдаленные районы.
Есть проблемные направления, такие, как малый лесной бизнес, потому что у кого-то не хватает расчетной лесосеки, у кого-то оборудование устарело, а, следовательно, и качество продукции не соответствует современным требованиям, кто-то испытывает проблемы со сбытом продукции.
– На каких условиях предоставляете займы?
– Ставка по займу у нас не превышает ключевую ставку Банка России, которая сегодня составляет 10 процентов годовых. У нас есть специальные программы, которые предполагают более низкую ставку – семь процентов годовых (программа для крестьянских (фермерских) хозяйств и программа для сельского туризма). Программа по крестьянским хозяйствам действует с 2011 года, а программа для предпринимателей в сфере сельского туризма была принята по инициативе областных депутатов и работает с 1 января 2016 года. По этим программам суммы займов ограничены до 500 тысяч рублей, но они предполагают ряд льготных условий, например, гибкий график с учетом сезонности бизнеса.
Есть ряд других программ, например, для начинающих предпринимателей, которые стали победителями областного и муниципальных конкурсов на начало собственного бизнеса. Программа «Тендерный заём» – для тех, кто участвует в конкурсных процедурах по закупке товаров, работ и услуг для государственных и муниципальных нужд.
Раньше законом размер микрозайма был ограничен одним миллионом рублей. С марта 2016 года законодатель внес изменения в 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и предельный размер микрозайма для малого бизнеса был повышен до трех миллионов рублей. До 2014 года срок выплаты по займу составлял 12 месяцев, с середины 2014 года срок предоставления микрозаймов по приказу Минэкономразвития России был увеличен до трех лет. Мы очень долго этого добивались через разные общественные организации, потому что один год – это мало для раскрутки бизнеса, этого времени хватает лишь на пополнение оборотных средств.
– Есть возможность взять два займа одновременно?
– Все зависит от того, какой у предпринимателя бизнес. Вообще нигде не регламентировано, что можно дать только один заём. Но мы придерживаемся такой позиции – взял заем, погасил его, бери снова. Бывают такие ситуации, когда предпринимателю нужна большая сумма, но не сразу. Допустим, он строит ферму – на первом этапе ему нужно 500 тысяч рублей на закупку стройматериалов, на втором этапе миллион рублей – на строительство, на следующем этапе – на закупку оборудования, и так далее. Если предприниматель сразу возьмет у нас три миллиона, то эти деньги у него будут лежать без дела – и нам не совсем это удобно, и ему придется платить больше процентов.
– Почему малым предпринимателям не всегда выгодно обращаться в банк?
– Многие наши клиенты реально сегодня не смогут получить кредит в банке, во-первых, потому что малый бизнес зачастую непривлекателен для банков, так как предприниматели просят небольшие суммы. Во-вторых, в отличие от банковской деятельности, у нас менее формализованный подход к оценке заемщика, мы, прежде всего, тщательно составляем его психологический портрет, реальное состояние бизнеса.
Спрос вырос вдвое
– Что удалось сделать за 2016 год?
– За прошлый год было выдано 208 займов на 158,7 миллиона рублей, что в два раза превышает показатель 2015 года. Займы были выданы в 21 муниципальном образовании (городах и районах) области. В ряде муниципальных образований есть представители, которые за счет фонда оказывают консультационные услуги предпринимателям по подготовке документов. Кроме того, нашим партнером является муниципальный фонд Северодвинска, с которым заключено соглашение о сотрудничестве.
Сейчас мы некоторым образом «переформатируем» работу в районах, сами много ездим по области. В 2016 году мы более 80 раз выезжали в районы и города области. Прежде чем выдать заем, особенно если это существенная сумма и предприниматель обратился к нам в первый раз, а в прошлом году 60 процентов предпринимателей обратились к нам впервые, мы обязательно выезжаем на место и смотрим бизнес, проверяем его деловую репутацию, контактируем с местной администрацией и советом предпринимателей. Зачастую финансовая отчетность у представителей малого бизнеса ведется «в тетрадке», поэтому банки не всегда охотно кредитуют таких малых предпринимателей.
– Как вы уже сказали, в 2016 году было выдано в два раза больше микрозаймов. С чем вы связываете такую высокую активность предпринимателей?
– Пик нашей популярности пришелся на 2013 год. Помню еще в 2011 году мы ходили по организациям с пачкой листовок и рассказывали им о том, что в области открылся такой фонд. Сейчас в очереди на выдачу займов постоянно находятся где-то 30-40 заявок. У нас спрос кратно превышает предложение, мы уже просто физически не всегда успеваем выдавать деньги в срок.
Кризис в стране также дает о себе знать – у людей не хватает средств, а бизнес уже запущен.
– Также по вашей информации за 2016 год в фонд поступило 280 заявок, но ободрено было лишь 208 микрозаймов. По каким причинам фонд может отклонить заявку?
– Более тридцати заявок перешли на этот год, так как заявки поступили в конце декабря и выдать по ним средства мы начали только в этом году. По разным причинам 12,5 процентов заявок было отклонено. Например, у организации или человека есть задолженность по налогам, другим платежам, вплоть до штрафов ГИБДД, Бывают такие ситуации, что у заемщика или фирмы плохая кредитная история. Сейчас также действует ограничение, по которому многие акционерные общества выпали из перечня субъектов малого и среднего бизнеса, но в августе 2017 года ситуация по ним должна законодательно измениться.
Справка МК:
Архангельский региональный фонд микрофинансирования находится по адресу: Архангельск, ул.Урицкого, д.49, корп.3, стр.1.
Телефон отдела по работе с заемщиками: (8182) 639-547.
– Много ли должников у фонда?
– Задолженности растут. На начало года риск портфеля – это просрочка свыше 30 дней – составил примерно 10,6 процента. На сегодняшний день он уже 11,78 процента. В прошлом году он был чуть больше шести процентов. Предельный показатель, установленный минэкономразвития России, – 12 процентов, и мы обязаны его придерживаться.
Хотелось бы добавить, что все наши займы обеспечены – в займе до 500 тысяч рублей есть поручители, свыше 500 тысяч – поручители и залог.
– Предприниматели какого района области проявляют наибольшую активность?
– Лидером является Вельский район - за прошлый год там было выдано 14 займов почти на девять миллионов рублей, что достаточно много для района. Активно проявил себя Устьянский район. Вилегодский район раньше не проявлял особой активности, но когда наладили контакты с районной администрацией, то дело пошло. В этом году мы также хорошо поработали вместе с администрацией Новодвинска и советом предпринимателей, в результате объем займов в этом городе вырос в 5 раз.
Конечно, 60 процентов наших заемщиков – это предприниматели из Архангельска, хотя эта цифра несколько «лукавая». Я, например, знаю предпринимателей, которые по разным причинам зарегистрированы в Архангельске, а реально бизнес ведут в районах области.
– Какие примеры развития бизнеса вы бы отметили?
– Есть успешные предприятия, которые делают офисную и мягкую мебель. Несколько компаний удачно занимаются производством хлебобулочных и кондитерских изделий, мясных полуфабрикатов и колбас. В сфере сельского хозяйства в Онеге мы, например, помогли фермерам купить мини-завод по переработке молока. Нашими клиентами являются несколько частных детских садов, медицинские компании. Есть даже автор-исполнитель из Устьянского района, который брал средства на выпуск компакт-дисков с записями своих концертов.
Бизнес без «розовых очков»
– Как бы оценили финансовую грамотность наших предпринимателей?
– Я бы в некоторых случаях оценил ее даже на два с минусом. У нас есть предприниматели, которые не то, что бизнес-план написать не могут, мы им заявку помогаем заполнить. Хотя продукцию они делают хорошую и свое дело знают.
Часто молодежь приходит с завышенными амбициями и большими запросами. Они думают, что бизнес – это сидеть в кресле, а все вокруг тебя будет крутиться. Но бизнес – это очень тяжелый труд, опасный с экономической точки зрения, ведь закладываешь в него практически все, что есть. В бизнесе работают без выходных, без отпусков, без определенных социальных гарантий.
Для самых молодых предпринимателей у нас есть неписаное правило – мы обязательно приглашаем на беседу их родителей. Пытаемся объяснить им, на что подписываются их дети, ведь деньги в любом случае возвращать придется и, как правило, родители в дальнейшем выступают поручителями.
– Какие у вас прогнозы на 2017 год? Ожидается ли снижение ключевой ставки в первом полугодии?
– Во второй половине 2016 года Центробанк снизил ставку с 10,5 до 10 процентов. На следующем совете директоров будет рассматриваться вопрос о сохранении или снижении ставки. По тем прогнозам, которые публикуются в открытой печати, ключевая ставка в течение 2017 года может снизиться до девяти процентов.
– А что касается вашего фонда?
– Нелогичное изменение, которое нас ждет – это то, что законодатель снова потребовал от нас смены наименования. Мы только полтора года назад переименовались в микрофинансовую организацию, а теперь снова до 29 марта мы должны переименоваться уже в микрокредитную компанию, изменив при этом множество документов и уведомив всех своих контрагентов, а их у нас более тысячи. Очевидно, что это потребует больного объема бумажной работы и вызовет ряд проблем технического плана.
Справка МК:
Андрей Геннадьевич Тутыгин родился в Шенкурском районе в поселке Плёсо в 1964 году, среднюю школу окончил в Архангельске. Службу в армии проходил в Заполярье. Окончил факультет математики и аспирантуру РГПУ им. А. И. Герцена в Санкт-Петербурге. Кандидат физико-математических наук. Позднее получил второе – уже финансово-экономическое образование. Долгое время преподавал в Поморском государственном университете, Архангельском государственном техническом университете и филиале Всероссийского заочного финансово-экономического института. Является автором целого ряда научных работ по применению математических методов в экономике, финансах, экологии, учебных пособий по финансовой математике. Семь лет отработал в качестве государственного служащего – был первым заместителем директора департамента экономики Архангельской области. С 3 ноября 2010 года возглавил Архангельский региональный фонд микрофинансирования в качестве исполнительного директора.
