В настоящее время, наверное, нет такого человека, который бы ни разу в жизни не брал кредит в банке для всяких, как это бывает, крайне важных нужд: на квартиру, машину, ремонт, свадьбу, да и так, съездить на воды.
А если
Несмотря на то, что большинство жителей нашего региона уже побывали или до сих пор находятся в кредитной кабале, белых пятен в понимании сути этого вопроса меньше не становится. Ради возможности приобрести желаемую, а порой даже жизненно необходимую вещь люди вынуждены соглашаться на все условия банка. Но, как выясняется, многие из них незаконны. Уже классикой жанра стали кошмарные киносюжеты о том, как банки «выбивают» долги из нерадивых физических лиц, которые не смогли по тем или иным причинам своевременно погасить кредит. Напомним, физические лица — это наши с вами лица. Но это всего лишь одна сторона медали.
С паршивой овцы…
А взглянув на ее реверс, можно увидеть, что с банка тоже можно состричь хороший клок шерсти. Речь идет о возврате так называемых «банковских комиссий» — по сути, воздушных денег, которые мы послушно соглашаемся отдавать банкирам, ставя подпись под кредитным договором.
Начиная с 2010 года, когда последние спазмы мирового финансового кризиса стали отпускать Север, в Архангельской области начали появляться первые юридические конторы, которые открыто предлагали населению вернуть некогда искусственно накрученные банком барыши. Делалось это вполне официально, через суд, и, поскольку многие банковские уловки явно противоречат федеральному закону о защите прав потребителей, уже через год услуга стала пользоваться бешеной популярностью. Как результат сегодня противостояние банков и заемщиков в части законности комиссий при кредитовании обострилось до предела. Как подтвердили в
Тайны договора
На практике же суды позволяют заемщикам вернуть не только комиссии, но и целый ряд других выплат, формирующих значительную часть доходов банков. Но ведь далеко не каждый человек дойдет до суда. На это и рассчитывают банкиры — в противном случае они давно разорились бы. Некоторыми секретами кредитных договоров поделился с «МК» юрист региональной общественной организации по защите прав потребителей «Северный край», представившийся Аркадием.
По словам Аркадия, игра в возврат комиссий действительно стоит свеч. В целом судебная практика в этом отношении складывается в пользу заемщиков, и в девяти из десяти случаев деньги действительно удается вернуть. Главное — не тянуть. Ведь по закону срок исковой давности в данном случае составляет три года с момента начала исполнения сделки.
Теоретически вы должны отдать банку ту же сумму, что получили от него «на руки». То есть помимо основного долга и начисленных на него процентов, полная стоимость кредита не должна включать в себя плату за страхование, оформление документов, комиссию за открытие банковской карты и ее обслуживание. Каждый из этих параметров теперь должен прописываться в так называемом «типовом договоре», оформленном в виде таблицы. Если в этой таблице присутствует
В Интернете сегодня можно нарыть кучу советов и рекомендаций о том, как в ответ «ограбить» банк без пистолета и маски, то есть через суд. Однако недремлющие кредиторы тоже быстро поймали этот тренд и стали… переиначивать названия своих комиссий. Формулировки добросовестного отъема денег у населения обрели еще большую витиеватость, однако суть от этого не изменилась — банки
— Изменяется лишь словесное обозначение — раньше это называлось просто комиссией за ведение ссудного счета, а сейчас… В настоящий момент насчитывается до ста видов банковских поборов за присоединение к различного рода программам, — поясняет Аркадий. — Поэтому ежемесячно к нам обращается до ста северян. С одной стороны, это свидетельствует о возросшей финансовой грамотности населения, с другой — о популярности этой услуги и недовольством людей работой банков.
Цена вопроса
Не нужно быть блестящим математиком, чтобы просчитать, что самыми облагаемыми в итоге оказываются популярные в средних слоях общества потребительские кредиты. В этом случае комиссии могут быть как разовыми, так и ежемесячными, и вовсе не обязательно, что они будут отражены отдельно в выданном вам графике погашения кредита. В соответствующей колонке современного договора вы, вероятнее всего, увидите одни нули. Однако банки имеют обыкновение добавлять в условия договора загадочные пункты, о существовании которых вы узнаете слишком поздно — они будут приписаны внизу едва заметным шрифтом. В итоге, казалось бы, вполне адекватная ставка окажется погребена под ворохом разнообразных пеней и навязанных услуг, которые вам тоже придется оплатить.
Так, например, в последнее время чаще всего заемщикам навяливают дорогостоящую страховку жизни, от которой они могли бы отказаться и изрядно сэкономить. Ведь если в рамках ипотечного договора страхование жизни — обязательное требование, то во всех прочих можно смело требовать исключить этот пункт из договора. В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предлагать как программы кредитования, включающие страхование жизни заемщика, так и без него. Однако нередко в местах массовой выдачи кредитов (например, в крупных магазинах) имеются комплексные программы с определенной процентной ставкой, требованиями по страхованию и скидками продавцов. Отказ от страхования автоматически означает отказ от комплексного предложения, а выбор всего по отдельности может оказаться невыгодным для клиента.
— Это одно из самых распространенных нарушений, — отмечает Аркадий. — У клиента должен быть выбор среди других страховых компаний, работающих с этим банком, чтобы была возможность выбрать наиболее выгодную. Но, как правило, вам предложат один вариант страховой компании, которая сдерет с вас втридорога.
Впрочем, страховкой фантазия банков не исчерпывается. Клиенту могут подключить по умолчанию
О сыре и мышеловках
В общем, главное, что нужно уяснить потребителю, — бесплатного кредита не бывает! В большинстве случаев беспроцентный займ — не более чем рекламный трюк. Более того, кредиты в торговых сетях — одни из самых дорогих для потребителей. На деле это выглядит так: клиент берет в рассрочку дорогостоящий товар и первое время действительно ничего не платит сверху. Зато чуть позже, если счастливый обладатель купленной вещи не успел погасить заем, включается другая схема, по которой клиент обязуется платить уже по 50–80 процентов от ссуды в месяц, причем начиная с первого дня предоставления кредита. То же самое касается и сиюминутных кредиток, которые раскидываются по почтовым ящикам.
— Человек изначально, когда впервые засовывает карточку в банкомат, автоматически оплачивает 4–5 и больше процентов только за услугу снятия денег. Бесплатный сыр, как известно, бывает только в мышеловке. А банк тем или иным способом свое возьмет. Если, например, вы исправно вносили платежи в течение года, под конец может взять и списать пару тысяч за обслуживание карты.
Еще один нюанс: решив разделаться с денежной кабалой раньше установленного срока, не спешите делать огромные ежемесячные платежи. Совсем не факт, что переплаченная сумма пойдет именно в погашение долга. Спокойствия ради не поленитесь каждый раз писать соответствующее заявление от руки. При этом потребуйте, чтобы оператор, принявший его, поставил личную подпись и входящий номер. Даже если вам скажут, что это необязательно. Точно также, делая окончательное погашение, не затруднитесь взять справку о том, что вы аннулировали свою задолженность, — резюмировал юрист.
Знать, где упасть
Как пояснил Аркадий, самый главный аргумент в суде по возврату банковских комиссий — это детализированная выписка со счета. Но будьте бдительны: банкиры уже имеют представление, для чего вам понадобилась эта славная справочка, поэтому могут слегка подкорректировать ее по своему усмотрению. Например, скосить в платежке лишний
— Все местные банковские юристы уже давно были уволены, последний ушел еще в декабре прошлого года. Дело в том, что банкам сегодня просто невыгодно содержать их в штате. Поэтому на подобных судебных заседаниях сторона банка зачастую никем не представлена.
Если вы все же решились вернуть нажитое непосильным трудом, нужно учитывать некоторые подводные камни. Так, лучше не пытаться нагреть банк, если кредитный договор является еще действующим. В данном случае банк может в любой момент потребовать возврата всей оставшейся суммы долга. К тому же вы рискуете получить черную метку и в следующий раз, кинувшись за помощью к кредиторам, попросту увидите перед собой известную конфигурацию из трех пальцев.
Ну, а если вы человек от природы неконфликтный и от одной мысли о служителях Фемиды вас бросает в дрожь, научитесь выбирать себе кабалу по шее. Так, обращаясь даже в проверенный банк, обязательно читайте все пункты кредитного договора и не стесняйтесь больше спрашивать, ведь это в ваших интересах. Попросите оператора расписать на бумажке, откуда появилась эта сумму. В конце концов, можно эту убедительную речь и на диктофон записать. А еще лучше показать юристу типовой договор еще до обращения в банк — такие есть на сайте каждого раскрученного деньгохранилища.
Цифра в тему
219 обращений северян по вопросам предоставления потребительских кредитов и договорам банковского вклада поступило в региональное управление Роспотребнадзора в прошлом году. При этом 90 процентов жалоб касаются непосредственно условий предоставления займа.
Вопросы, касающиеся защиты ваших потребительских прав можно задать по телефону бесплатной информационной линии Управления Роспотребнадзора:
